Рекомендации
Участники «круглого стола» отмечают, что принятие Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» заложило основу для формирования системы регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некредитными организациями, что позволило придать микрофинансовому сектору более динамичные темпы развития и способствовало повышению его прозрачности.
После принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят целый ряд подзаконных нормативных актов, которые, в том числе, устанавливают финансовые нормативы для микрофинансовых организаций. Вступил в силу приказ Министерства финансов Российской Федерации от 1 марта 2012 года №37н, который вводит формы отчетности для микрофинансовых организаций.
Деятельность микрофинансовых организаций (далее - МФО) в дополнение банковских услуг призвана способствовать повышению доступности финансовых услуг для населения, малого и среднего предпринимательства. По состоянию на 1 апреля 2012 года в государственный реестр МФО включены сведения о 1257 юридических лицах. Размер рынка микрофинансирования в России на конец 2011 года составил не менее 33 млрд. руб., из них на микрокредитование бизнеса было направлено около 60% от совокупного портфеля микрозаймов. Около 70% микрозаймов были выданы МФО, работающими в малых городах и сельской местности. Молодые люди до 28 лет, которым получить кредит на развитие бизнеса особенно тяжело, составили 20% заемщиков. Одним из важных результатов работы МФО стало постепенное вытеснение серого «ростовщического» рынка в малых городах и населенных пунктах со слабым уровнем развития банковской инфраструктуры.
Участники «круглого стола» констатируют, что с осени 2011 года наблюдается заметная тенденция регистрации в государственном реестре МФО компаний, специализирующихся на предоставлении высокорискованных краткосрочных микрозаймов со сверхвысокими процентными ставками (до 45 тысяч рублей на срок от трех дней до одного месяца под 1-2% в день, что составляет 365-730% годовых). Столь высокая процентная ставка обусловлена, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком выдачи таких займов - отсутствием обеспечения и документов, подтверждающих доходы физического лица. Следует отметить, что данным видом микрозаймов («займы до зарплаты») пользуются, как правило, малообеспеченные слои населения.
Первые компании, установившие сверхвысокие проценты по микрозаймам, появились на рынке примерно за год до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и осуществляли свою деятельность в рамках Гражданского кодекса Российской Федерации. Принятие закона о микрофинансовой деятельности явилось прогрессивным шагом на пути обеспечения более эффективного правого регулирования рынка микрофинансовых услуг.
Однако практика применения законодательства о микрофинансовой деятельности выявила ряд правовых пробелов. Их наличие позволило недобросовестным участникам микрофинансового рынка вводить в заблуждение граждан, не раскрывая структуру платы за пользование займом (процентную ставку и/или порядок ее определения по договору микрозайма, иные платежи), и за счет этого достигать беспрецедентно высокого уровня платы за пользование займом. Негативный общественный резоненс вызвал случай, когда в качестве агента микрофинансовой организации было привлечено ФГУП «Почта России».
Участники «круглого стола» считают необходимым:
1. Предусмотреть ряд мер, направленных на совершенствование механизма защиты прав потребителей услуг МФО и повышение эффективности государственного контроля в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, в том числе:
· введение единых стандартных требований к оформлению договора микрозайма, включая обязанность определять в договоре микрозайма его полную стоимость и эффективную процентную ставку микрозайма, а также предоставлять заемщику – физическому лицу данную информацию до заключения с ним договора микрозайма;
· установление типовой формы договора «займа до зарплаты», предоставляемого кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями;
· установление для МФО обязанности представлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй с целью снижения рисков перекредитования;
· предоставление уполномоченному федеральному органу исполнительной власти права на исключение МФО из государственного реестра за неоднократное нарушение законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
· установление адекватной административной ответственности за нарушение законодательства в сфере микрофинансовой деятельности, в том числе, введение административной ответственности за использование словосочетания «микрофинансовая организация» для организаций, не включенных в государственный реестр МФО, а также за размещение ими в средствах массовой информации рекламы, связанной с представлением займов.
2. Предложить Федеральной службе по финансовым рынкам рассчитывать и публиковать на своем сайте среднерыночную процентную ставку по микрофинансовым займам. При этом установить требование к МФО информировать заемщиков об отклонении процентной ставки по займам данной МФО более чем на 20% от среднерыночной процентной ставки.
3. Считать нецелесообразным введение административных ограничений процентных ставок по договорам микрозайма, выдаваемым микрофинансовыми организациями, поскольку это поставит в неравные условия профессиональных кредиторов и может привести к росту нерегулируемого «ростовщического» рынка.
4. Ввести для микрофинансовых организаций стандарты финансовых требований к минимальному уровню капитала.
5. Ввести обязательный аудит для микрофинансовых организаций.
6. В целях формирования прозрачной и открытой системы контроля и надзора Федеральной службе по финансовым рынкам разработать административный регламент проверок микрофинансовых организаций.
Минфину России совместно с ФСФР России подготовить нормативно-правовые акты, закрепляющие права и обязанности контролирующих органов и микрофинансовых организаций.
7. Рассмотреть вопрос о возможности выпуска облигаций микрофинансовыми организациями.
8. Учитывая положительный опыт применения саморегулирования в кредитной кооперации, рассмотреть вопрос об обязательном членстве микрофинансовых организаций в саморегулируемых организациях.
9. Внести изменения в Налоговый кодекс Российской Федерации, устанавливающие для МФО порядок налогообложения, аналогичный порядку налогообложения кредитных организаций.
10. Активизировать работу по повышению финансовой грамотности населения, ввести соответствующий предмет в учебных заведениях.
11. Российскому микрофинансовому центру способствовать распространению на микрофинансовом рынке практики досудебного разрешения споров и защиты прав потребителей через институт финансового омбудсмена.
Участники «круглого стола» поддерживают подготовленный Министерством финансов Российской Федерации проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части усиления контроля в сфере микрофинансовой деятельности) и считают, что только совместная деятельность органов государственной власти и участников микрофинансового рынка будет способствовать его развитию, защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг.
Председатель комитета Е.В.Бушмин
Аналитическое управление Аппарата Совета Федерации. Аналитический материал о реализации Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Объем файла - 53 Кб
Аналитическое управление Аппарата Совета Федерации. Подборка публикаций о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в России. Объем файла - 140 Кб
Аналитическая записка члена Совета Федерации О.А.Казаковцева «О некоторых аспектах деятельности микрофинансовых организаций». Объем файла - 46 Кб
- Приложение 1. Объем файла - 39 Кб
- Приложение 2. Объем файла - 89 Кб
- Приложение 3. Объем файла - 119 Кб
- Приложение 4. Объем файла - 43 Кб
Приказ Министерства финансов Российской Федерации "Об утверждении форм и сроков представления докуметов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и персональном составе руководящих органов микрофинасовой организации". Страница 1, страница 2. Файлы .jpg - 295 Кб
- Приложение 1. Объем файла - 147 Кб
- Приложение 2. Объем файла - 59 Кб
- Приложение 3. Объем файла - 35 Кб
10.04.2012