Способствовать улучшению положения на рынке потребительского кредитования можно уже сейчас

В этом году наблюдалось стабильное снижение объема потребительских и ипотечных кредитов, которое с наибольшей вероятностью продолжится в ближайшее время. Предпосылок для скорых улучшений на рынке розничного кредитования на сегодня нет, восстановление возможно лишь в начале следующего года.

Причиной упадка стало и прежнее перенасыщением рынка и снижение доходов домохозяйств, и политика охлаждения Центрального банка, которая впрочем положительно повлияла на качество ссуд и сбалансированность кредитной политики банков.

Последствия принятия закона «О потребительском кредите», ужесточение мер банковского регулирования, в том числе за счет коэффициентов риска и норм обязательного банковского резерва сильно сжали рынок потребительского кредитования. С одной стороны, умеренное охлаждение является превентивным фактором возникновения финансового пузыря. С другой – падение рынка обусловлено отсутствием благоприятных условий кредитования и возможностей домохозяйств. Между тем, люди не перестали нуждаться в реализации своих потребностей за кредитные средства.

Такая ситуация на рынке розничного кредитования опасна оттоком потребителей в слаборегулируемый рынок микрофинансовых организаций, привлекательных на первый взгляд и крайне разорительных в действительности, с необоснованно взвинченными процентными ставками.

Способствовать улучшению положения, равно как и снижению процентных ставок можно уже сейчас за счет комплекса законодательных мер. Во‑первых, в закон «О потребительском кредите» необходимо внести антимонопольную поправку, ограничив влияние крупнейших кредиторов на расчет средневзвешенного значения полной стоимости кредита. Во‑вторых, нужно исключить критерий «вид кредитора», чтобы остановить переток заемщиков в микрофинансовые организации. И наконец, дополнить категории потребительских кредитов так называемыми «зарплатными кредитами», подразумевая наличие у заемщика открытого у кредитора банковского счета для зачисления заработной платы. Эти меры будут направлены на стабилизацию и укрепление банковского сектора, постепенное выздоровление рынка розничного кредитования.